HDHP супраць PPO: У чым розніца?

Кампанія

Выбар лепшага для вас плана аховы здароўя можа быць складаным працэсам. У вас можа быць больш пытанняў, чым адказаў, пасля азнаямлення са сваімі перавагамі для здароўя пры паступленні на новую працу альбо падчас адкрытай рэгістрацыі.

Планы аховы здароўя, якія падлягаюць высокай выплаце (HDHP), і планы пераважнай арганізацыі пастаўшчыкоў (PPO) - два найбольш распаўсюджаныя варыянты прадастаўлення працадаўцамі медыцынскай страхоўкі. Адзін з гэтых планаў не заўсёды заўсёды лепшы за другі. Калі справа даходзіць да выбару паміж планам HDHP супраць плана PPO, адказ на лепшы план адрозніваецца ў залежнасці ад чалавека. Гэта можа нават вар'іравацца ў залежнасці ад года ў залежнасці ад яго абставінаў.

Параўнанне ахопу і выдаткаў HDHPs і PPOs можа дапамагчы вам зрабіць лепшы выбар.

HDHP супраць PPO

План з высокай франшызай - гэта від медыцынскага страхавання з больш высокімі франшызамі, але меншымі ўзносамі. Штомесяц вы будзеце плаціць менш грошай, але да таго, як пачнецца страхавое пакрыццё, у вас будзе больш уласных выдаткаў на медыцынскія выдаткі.

ДА пераважная арганізацыя правайдэра (PPO) гэта тып плана з меншымі франшызамі, але больш высокімі штомесячнымі ўзносамі. Вы будзеце плаціць больш грошай штомесяц, але маеце меншыя выдаткі на медыцынскія паслугі і, магчыма, зможаце атрымаць доступ да больш шырокага спектру паслуг або пастаўшчыкоў.

HDHP звычайна прыносяць карысць больш здаровым спажыўцам, якія не чакаюць, што трэба будзе шмат медыцынскай дапамогі на працягу года, і перавагі ўключаюць больш нізкія штомесячныя ўзносы, тлумачыць Сьюзан Бітон, былая віцэ-прэзідэнт па пастаўках паслуг, кіраванні і рызыцы ў Блакітным Крыжы і Блакітным Шчыце Небраскі. .

PPO, асабліва з нізкай франшызай, можа падысці тым, хто чакае частага наведвання лекара і рэцэптаў з-за чагосьці накшталт хранічнага захворвання, кажа Бітон.

Плюсы і мінусы HDHP з HSA

HDHP карысны для тых, хто не чакае шмат медыцынскіх выдаткаў на працягу года. Як правіла, HDHP карысныя для маладых людзей, асоб без сем'яў і тых, хто ў цэлым здаровы. Майце на ўвазе, што пры наведванні лекара ў вас не можа быць аплачана плана HDHP пакуль вы не сустрэнеце сваю высокую франшызу .

Не забудзьцеся спытаць, ці прапануе ваш працадаўца HDHP з ашчадным рахункам на здароўе (HSA), раіць Beaton. Калі вы выбіраеце HDHP, вы можаце таксама выбраць выкарыстанне HSA з унёскам працадаўцы. HSA часам не прапануюцца для планаў РРО, якія фінансуюцца працадаўцамі, але, па чарзе, вы можаце мець магчымасць выкарыстоўваць гнуткі рахунак выдаткаў ( FSA ) з тыпамі плана PPO.

Ан HSA гэта ашчадны рахунак да выплаты падаткаў, які выкарыстоўваецца ў якасці спосабу аплаты зацверджаных медыцынскіх выдаткаў. Грошы на гэтым ашчадным рахунку пералічваюцца з году ў год; аднак ёсць штогадовая максімальны ўклад гэта адрозніваецца паміж індывідуальнымі планамі (3550 долараў) і сямейнымі планамі (7100 долараў).

HSA асабліва выгадны, бо выкарыстоўвае долары да падаткаабкладання і налічвае прыбытак, які не абкладаецца падаткамі. HSA ахопліваюць шырокі спектр прыдатных выдаткаў, уключаючы медыцынскія паслугі, зрок, стаматалагічную дапамогу і рэцэпты. Вашы сродкі HSA застануцца з вамі, нават калі вы зменіце планы або перанясеце працу. Імі можна таксама падзяліцца з сям'ёй.

Становіцца выкарыстанне HDHP з HSA усё больш папулярны , асабліва для маладых людзей. Хоць HSA можа здацца прывабнай перавагай, гэтыя ашчадныя рахункі могуць уключаць плату за штомесячнае тэхнічнае абслугоўванне і выкарыстанне дэбетавай карты HSA ў аптэцы ці ў кабінеце лекара.

HSA таксама патрабуюць, каб вы сачылі за сваімі справамі і прадстаўлялі квітанцыі на ўзгадненне кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў. Некаторыя прэтэнзіі могуць не быць аплачаны адміністратарам HSA, калі яны не маюць права на выдаткі. Пракансультуйцеся з адміністратарам HSA, перш чым рабіць сумніўныя пакупкі ў аптэцы ці ў іншым месцы.

Акрамя таго, калі вы выкарыстоўваеце HSA для некваліфікаваных выдаткаў ва ўзросце да 65 гадоў, вы будзеце сутыкнуцца з падаткамі і 20% штрафам, у адпаведнасці са зменамі ў Закон аб даступнай медыцынскай дапамозе (ACA). Некаторыя людзі думаюць пра HSA як пра фонд надзвычайных сітуацый, але, улічваючы гэтыя меркаванні, вы можаце падумаць больш уважліва пра тое, як вы разглядаеце HSA.

Плюсы і мінусы РРО

РРО звычайна лепш для тых, хто мяркуе, што большыя медыцынскія выдаткі будуць цягам года. Гэтыя планы, як правіла, карысныя для пажылых людзей, тых, хто мае сем'і, і людзей з паталогіямі, якія патрабуюць рэгулярнага лячэння.

З узростам, сутыкненнем са здароўем альбо ўтрыманнем сям'і РРО можа стаць больш разумным. РРО маюць больш высокія штомесячныя страхавыя ўзносы, але яны могуць дапамагчы вам зэканоміць у доўгатэрміновай перспектыве, калі вам часта патрэбныя медыцынскія паслугі. Укладваючы больш сродкаў у сваё медыцынскае страхаванне на працягу года, вы можаце атрымаць большую частку медыцынскіх выдаткаў на страхаванне.

PPO таксама пастаўляюцца з дадатковымі перавагамі ў гнуткасці. Згодна з планам РРО, вы можаце свабодна выбіраць лекара ці бальніцу па вашаму выбару. Нават калі яны адсутнічаюць у вашай сетцы, ваша страхаванне часта прапануе пакрыццё. З дапамогай РРО вы можаце звярнуцца да спецыяліста альбо правесці працэдуру ці аналіз без узгаднення з урачом першаснай медыцынскай дапамогі. Калі для вас важная гнуткасць у выбары медыка-санітарнай дапамогі, план РРО можа быць лепш, чым HDHP.

Які план таго варты?

Зараз мы разгледзім, як вы вырашыце, ці будзе план HDHP альбо PPO лепш для вас. Спачатку разгледзім наступныя пытанні:

• Як часта вы ходзіце да ўрача?
• У вас хранічны стан здароўя, які патрабуе частага лячэння?
• Як часта патрэбна экстраная дапамога?
• У вас запланавана аперацыя?
• Ці чакаеце вы дзіцяці ў гэтым годзе?
• Ці падтрымліваеце вы таксама выдаткі на медыцынскія выдаткі мужа і жонкі альбо дзіцяці?
• Наколькі важная гнуткасць у выбары пераважнага лекара?
• Наколькі важная гнуткасць для наведвання спецыяліста?

Калі вы часта наведваеце ўрача, маеце хранічны стан, часта звяртаецеся па экстраную дапамогу, плануеце аперацыю, чакаеце дзіцяці, падтрымліваеце медыцынскія выдаткі некалькіх членаў сям'і ці клапоціцеся пра гнуткасць, РРО будзе лепш, чым HDHP. Аднак, калі ні адно з гэтых меркаванняў не мае для вас ніякага значэння, вам, хутчэй за ўсё, падыдзе HDHP.

Заўвага: планы HDHP і PPO - гэта не адзіныя вашы варыянты медыцынскага страхавання. Існуюць таксама арганізацыі па ахове здароўя (HMO), арганізацыі эксклюзіўных правайдэраў (EPO) і планы абслугоўвання (POS).

ЗВЯЗАНЫЯ: ОПЗ vs. РРО

Далей пераканайцеся, што вы разумееце ключавыя тэрміны, звязаныя з кожным з іх планы медыцынскага страхавання .

• Прэміум : Колькі вы плаціце кожны месяц, каб мець медыцынскую страхоўку.
• Франшыза : Колькі трэба штогод плаціць за медыцынскую дапамогу. Пасля таго, як вы сустрэнецеся з франшызай, пачнецца медыцынскае страхаванне.
• Ліміт з кішэні : Пасля таго, як вы выдаткуеце гэтую суму на год на медыцынскую дапамогу з уласнай кішэні (без уліку прэмій), ваша страхоўка аплаціць 100% адпаведных выдаткаў.
• HSA: Ашчадны рахунак на здароўе да падаткаабкладання, які можна выкарыстоўваць з HDHP. Уклады ў планы HSA штогод перакідваюцца.
• Даплата : Фіксаваная плата, якую вы плаціце за рэцэпты, праверкі і іншыя паслугі аховы здароўя.
• Сустрахаванне : Працэнт выдаткаў, якія вы плаціце за пакрытыя медыцынскія выдаткі пасля таго, як пагашаеце франшызу.

HDHP супраць PPO калькулятар

Разуменне прыведзеных вышэй умоў можа дапамагчы вам арыентавацца ў разліках, колькі вы заплацілі б за медыцынскую страхоўку. Калі вы выбіраеце паміж сабой, спачатку варта ацаніць штогадовыя медыцынскія выдаткі. У здаровага чалавека можа быць не так шмат меркаваных выдаткаў. Аднак яны павінны разгледзець магчымасць заражэння грыпам або атрымання траўмы.

Пасля таго, як вы падлічыце выдаткі на медыцынскае абслугоўванне, складзіце штомесячную прэмію па кожным тарыфе, а таксама адпаведныя абмежаванні па кішэні. Мяркуючы, што вы выкарыстоўваеце лячэнне ў сетцы, гэта колькасць будзе вашым абсалютным максімальным выдаткам на год.

У якасці прыкладу, план РРО можа спаганяць 1250 долараў франшызы пры штомесячнай прэміі ў 600 долараў. Пасля множання штомесячнай прэміі на 12 месяцаў (600 х 12 даляраў) і дадання франшызы на кішэнныя выдаткі складае ў агульнай складанасці 8450 даляраў штогод, без уліку даплат і сустрахавання. Аднак максімум па кішэні для групавыя планы у 2020 годзе - 8150 долараў для фізічных асоб і 16300 долараў для сем'яў. Вашы кішэнныя выдаткі могуць быць роўныя або меншыя за гэты ліміт.

HDHP можа спаганяць франшызу ў памеры 3000 долараў ЗША пры штомесячнай прэміі ў 400 долараў. Пасля множання штомесячнай прэміі на 12 месяцаў (400 даляраў х 12) і дадання франшызы на кішэнныя выдаткі складае ў агульнай складанасці 7800 долараў штогод. У 2020г , абмежаванні па кішэні для HDHP не могуць перавышаць 6 900 долараў для фізічных асоб і 13 800 долараў для сем'яў. Такім чынам, вы можаце чакаць, што вашы непатрабавальныя выдаткі будуць роўныя або меншыя за ліміты, якія вы можаце атрымаць.

У другім прыкладзе вы штомесяц плаціце на прэмію 200 долараў менш і зэканоміце 900 долараў на штогадовых выдатках, не лічачы даплат і сустрахавання.

Калі вы выявіце, што ўласныя выдаткі на HDHP ніжэйшыя за варыянт РРО, здаецца, што разумным выбарам будзе выбар HDHP, кажа Бітон. Аднак, перш чым зрабіць гэты выбар, пераканайцеся, што ваш бюджэт справіўся з гэтым. Ці зможаце вы заплаціць 250 долараў за наведванне офіса ў дзень вашага візіту альбо 800 долараў у траўмапункце і гэтак далей, пакуль ваша франшыза не будзе выканана? Калі ў вашым бягучым бюджэце няма месца для пакрыцця больш высокіх выдаткаў падчас службы, вам трэба добра падумаць, перш чым выбраць план HDHP.

У доўгатэрміновай перспектыве можа быць больш сэнсам выбраць план РРО з больш высокай прэміяй кожны месяц, але атрымаць большае страхавое пакрыццё. Асабліва гэта тычыцца тых, чые разлікі паказваюць, што HDHP будзе каштаваць больш з уласнай кішэні, альбо тых, хто не хоча рабіць стаўкі на тое, што на працягу года не ўзнікнуць нечаканыя медыцынскія выдаткі.

Іншыя фактары, якія трэба ўлічваць

Выбар плана медыцынскага страхавання - гэта індывідуальнае рашэнне, якое патрабуе ўзважвання многіх фактараў, у тым ліку:

• Ваш стан здароўя
• Здароўе вашай сям'і
• Перавагі гнуткасці для медыцынскіх работнікаў або спецыялістаў
• Ваша фінансавае становішча
• Ці можаце вы заплаціць больш загадзя прэміямі за большае пакрыццё
• Колькі сродкаў HSA можна выкарыстоўваць
• Ліміт выдаткаў па кожнай палітыцы

Калі вам усё яшчэ патрэбна дапамога ў выбары плана, пракансультуйцеся са страхавым агентам альбо персаналам у вашай кампаніі. У вас ёсць магчымасць штогод карэктаваць свой план падчас адкрытай рэгістрацыі альбо ў выпадку змены жыццёвага статусу. Да кваліфікацыйных жыццёвых падзей адносяць шлюб альбо развод, нараджэнне дзіцяці і г.д.

Зэканомце з дапамогай SingleCare

Незалежна ад вашага медыцынскага страхавання, Купоны SingleCare даступныя для ўсіх кліентаў аптэк. Нават калі вы не маеце медыцынскай страхоўкі, вы можаце выкарыстоўваць SingleCare, каб знайсці зніжкі на большасць рэцэптаў.

SingleCare не з'яўляецца формай медыцынскага страхавання, і яго нельга выкарыстоўваць у спалучэнні са страхаваннем здароўя. Любыя непатрабавальныя выдаткі на рэцэпты са зніжкай з купонам SingleCare не прымяняюцца да вашай франшызы.