Галоўная >> Кампанія >> У чым розніца паміж HSA, FSA і HRA?

У чым розніца паміж HSA, FSA і HRA?

Кампанія Ask SingleCare

Страхаванне ахоплівае не ўсё. Вось тут і з’яўляюцца планы зберажэнняў HSA, FSA і HRA - яны дазваляюць вылучыць грошы на выдаткі на здароўе, пра якія вы ведаеце, што не падпадаюць пад ваш парадак.

Калі вы займаецеся самазанятасцю ці купляеце ўласную страхоўку, вы маеце права атрымаць толькі HSA. Калі вы атрымліваеце страхоўку ў свайго працадаўцы, вы таксама можаце атрымаць доступ да аднаго ці ўсіх гэтых тыпаў рахункаў. І вам напэўна цікава, як (і чаму) вам варта выбіраць адно над іншым.

У алфавітным супе скарачэнняў з заробкаў на заробках лёгка згубіць след. Што азначае кожная абрэвіятура сапраўды значыць? Чым яны адрозніваюцца? Што тое самае? Калі вы пераблытаеце правілы, гэта можа ў выніку каштаваць вам грошай. Выкарыстоўвайце гэта кіраўніцтва, каб адрозніць іх.

Што азначае HSA?

Ашчадны рахунак на здароўе (HSA) - гэта асаблівы спосаб вылучыць грошы на пакрыццё медыцынскіх выдаткаў да таго, як вы пагасіце страхавую франшызу. Гэта даступна для ўсіх, хто мае высокі ўзровень самаадчування (HDHP).

Што кваліфікуецца як высокая франшыза, мяняецца кожны год. У 2019 , гэта 1350 долараў і вышэй для фізічнай асобы і 2700 долараў і вышэй для сям'і. У 2020 годзе гэтыя сумы дасягаюць 1400 і 2800 долараў. Важна ведаць, якія выдаткі трэба аплаціць з уласнай кішэні, перш чым франшыза будзе выканана ў рамках HDHP, кажа Цім Чэрч, дырэктар па змесце Ваш фінансавы фармацэўт . Хоць прэміі, як правіла, будуць ніжэй, але калі чалавек не зможа пакрыць тысячы долараў за нечаканую дапамогу, гэта можа прывесці да медыцынскай запазычанасці альбо ў першую чаргу адпудзіць многіх ад звароту па дапамогу.

Задача HSA палягчае аплату медыцынскіх выдаткаў (такіх як нечаканыя візіты да ўрача альбо сыход пры хранічным стане) да таго, як ваша франшыза будзе выканана, і ваша страхоўка пачне пакрываць выдаткі. Рахунак крыху фінансуецца з кожнай зарплаты; працадаўцы могуць дадаваць сродкі і ў рамках плана па аздараўленні. Я думаю, хто-небудзь з дыягназам аднаго або некалькіх хранічных захворванняў часцей карыстаецца медыцынскай дапамогай і, такім чынам, мае больш магчымасцей выкарыстоўваць HSA для наведванняў, даплат па рэцэптах і / або дапаможных матэрыялаў, якія могуць не пакрывацца страхоўкай, кажа Джэфры Братберг, Pharm.D ., прафесар клінічнай медыцыны ў Універсітэце Род-Айлендскага фармацэўтычнага каледжа.

Плюсы:

Усе грошы, якія вы зэканоміце, - гэта падатак. Гэта азначае, што гэта памяншае ваш валавы даход і суму падатку, які вы плаціце.
Працэнты за грошы на вашым рахунку не абкладаюцца падаткам.
Вы валодаеце ўліковым запісам. Такім чынам, калі вы зменіце працадаўцы, вы захаваеце свае грошы, і ў канцы года не скончыцца тэрмін фінансавання. Калі вы не выдаткуеце ўсе зэканомленыя грошы, баланс згортваецца. Вы можаце зрабіць зняцце за некваліфікаваныя выдаткі на рахунку, але вы будзеце плаціць падатковую пеню, пакуль вам не споўніцца 65 гадоў.

Акрамя таго, для тых, хто мае добрыя грашовыя патокі альбо іншыя зберажэнні для пакрыцця медыцынскіх выдаткаў у рамках плана санітарнага аховы здароўя (HDHP), можна разглядаць HSA як ільготны падатковы рахунак, які ўкладваецца ў грошы, тлумачыць доктар Чэрч. З яго патройнымі падатковымі льготамі ўзносы да максімальных лімітаў знізяць скарэкціраваны валавы даход (AGI), павялічваюцца падаткі, а размеркаванне можа абкладацца падаткам для кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў альбо незалежна ад выкарыстання пасля 65 гадоў.

Вы атрымліваеце дэбетавую карту або чэкі, якія бяруць на баланс HSA адпаведныя выдаткі, напрыклад, слыхавыя апараты альбо лабараторныя зборы за здачу крыві. Я рэкамендую людзям карыстацца імі для аплаты рэцэптаў лекаў, пазабіржавых лекаў, сонцаахоўнага крэму, наведвання карт і нават клінічных паслуг фармацэўтаў, калі яны ахоплены HSA, кажа доктар Братберг. Каб зэканоміць яшчэ больш грошай, выкарыстоўвайце карту SingleCare у аптэцы, каб пераканацца, што вы атрымліваеце лепшую цану.

У 2019 годзе вы можаце ўнесці да 3500 долараў для чалавека ці 7000 долараў для сям'і. У 2020 годзе максімальныя паказчыкі ўзрастуць да 3550 і 7100 долараў адпаведна.

Што азначае FSA?

Гнуткі ашчадны рахунак (FSA), які часам называюць гнуткай схемай выдаткаў, - гэта спосаб вылучыць долары да выплаты падаткаў на выдаткі на ахову здароўя, калі ў вас ёсць страхоўка ў вашага працадаўцы. Працадаўцы можа унесці свой уклад у ваш FSA, але гэта не патрабуецца.

Вы можаце зэканоміць да 2650 долараў год на аднаго працадаўцы. Любы ўзнос у FSA памяншае ваш валавы даход і суму падатку, які вы заплаціце. Ёсць два спосабы марнаваць грошы ў FSA: выкарыстанне дэбетавай карты для аплаты, як вы выдаткавалі, альбо падача квітанцый (і іншых пацвярджаючых дакументаў) на кампенсацыю.

Грошы, зэканомленыя ў FSA, могуць аплачваць самыя разнастайныя медыцынскія выдаткі і расходныя матэрыялы, а некаторыя працадаўцы прапануюць FSA для залежнага сыходу, каб зэканоміць на выдатках на догляд за дзецьмі. Будзьце толькі асцярожныя, бо FSA маюць пэўныя абмежаванні:

Вы павінны заявіць, колькі ўносіць грошы за кожны перыяд аплаты, і часта не можаце змяніць яго да адкрытага перыяду залічэння.
Ваш працадаўца валодае рахункам. Гэта азначае, што калі вы зменіце працадаўцы, вы страціце грошы.
Большасць FSA патрабуе, каб вы выдаткавалі грошы да канца года. Калі вы не выдаткуеце рэшту, FSA не перакідваюць нявыкарыстаныя сродкі. Вы губляеце грошы.

Калі ў вас хранічны стан здароўя, які, як вы ведаеце, будзе каштаваць пэўную суму на працягу года, гэта можа стаць добрым спосабам скараціць падатковыя рахункі. Ці, пры пэўных абставінах, калі вы дасягаеце максімальнага ўзроўню для HSA, вы можаце таксама атрымаць FSA. Але, калі вы маладыя і здаровыя, з тэндэнцыяй забываць пра ахову здароўя, FSA можа быць не правільным выбарам.

HSA супраць FSA

HSA і FSA маюць шмат агульнага. Вы ўносіце грошы да падаткаабкладання, што памяншае ваш валавы даход для падатковых мэтаў, а потым выкарыстоўваеце іх для аплаты медыцынскіх выдаткаў, якія ваш страхавы план не пакрывае. У чым розніца паміж HSA і FSA? Вось некалькі важных.

HSA

HSA прызначаны толькі для людзей, якія плацяць за здароўе.
Ліміт узносаў складае 3500 долараў для чалавека, 7000 долараў - для сям'і.
Вы можаце змяніць колькасць унёскаў на працягу года.
Фонды HSA перакідваюцца з году ў год.
HSA даступныя для самазанятых і звычайных супрацоўнікаў.
Фізічная асоба валодае рахункам HSA.
Рахунак зарабляе працэнты, і гэта не абкладаецца падаткамі.
Уліковы запіс ваш, нават калі вы памяняеце працу.

FSA

FSA прадастаўляюцца працадаўцамі, з планам аховы здароўя і без яго.
Ліміт узносаў складае 2650 долараў.
Вы можаце змяніць суму ўкладу толькі падчас адкрытай рэгістрацыі.
FSA выкарыстоўваюць альбо губляюць, гэта значыць, рэшткі грошай сыходзяць у канцы года.
FSA недаступныя для людзей, якія займаюцца самазанятасцю.
Працадаўца валодае рахункам FSA.
Рахунак не прыносіць працэнтаў.
Вы згубіце рахунак, калі зменіце працу.

Што азначае HRA?

Рахунак для аплаты здароўя ( ГУЛЬНЯ ), Які часам называюць дагаворам на аплату здароўя - гэта спосаб працадаўцы аплачваць кішэні на выдаткі на ахову здароўя любым страхавым планам. Вы не можаце дадаць грошы, толькі ваш працадаўца можа. Ваш працадаўца вырашае, колькі ўкласці ў план, і любыя сродкі будуць даступныя ў пачатку года.

Вы можаце выкарыстоўваць сродкі HRA, аплаціўшы медыцынскія выдаткі дэбетавай картай HRA альбо прадставіўшы выдаткі на кампенсацыю. Рахункі HRA працуюць з рахункамі FSA і HSA. Звычайна выдаткі спачатку аплачваюцца з FSA або HSA, потым на розніцу выкарыстоўваюцца сродкі HRA.

У залежнасці ад таго, як складзены план, сродкі могуць перакідвацца з году ў год.

HRA супраць HSA

Мэта HRA і HSA аднолькавая: вылучыць грошы на аплату выдаткаў на ахову здароўя, якія не пакрываюцца страхоўкай. На гэтым падабенства сканчаецца. Розніца паміж HRA і HSA? Прачытайце спіс ніжэй.

HRA

HRA могуць быць прапанаваны з любым тыпам страхавога плана.
Мінімальнага і максімальнага ўкладу няма. Але працадаўца павінен распаўсюджваць аднолькавыя льготы HRA на ўсіх супрацоўнікаў аднаго класа.
Толькі працадаўцы могуць уносіць свой уклад у HRA.
Фонды HRA звычайна вяртаюцца працадаўцу ў канцы года. Некаторыя працадаўцы могуць дазволіць частку сродкаў перавесці.
HRA не даступныя для самазанятых асоб.
Працадаўца валодае рахункам HRA.
Рахунак не прыносіць працэнтаў.
Вы згубіце рахунак, калі зменіце працу.

HSA

HSA прызначаны толькі для людзей, якія плацяць за здароўе.
Ліміт узносаў складае 3500 долараў для чалавека, 7000 долараў - для сям'і.
Любы чалавек можа ўнесці свой уклад у HSA: прыватныя асобы, працадаўцы ці члены сям'і.
Фонды HSA перакідваюцца з году ў год.
HSA даступныя для самазанятых і звычайных супрацоўнікаў.
Фізічная асоба валодае рахункам HSA.
Рахунак зарабляе працэнты, і гэта не абкладаецца падаткамі.
Уліковы запіс ваш, нават калі вы памяняеце працу.

Параўнанне HRA супраць HSA супраць FSA

Да гэтага часу не ведаеце, як адрозніць гэтыя рахункі? Звярніцеся да табліцы ніжэй, каб даведацца пра іх асноўныя адрозненні.

	HSA	ГУЛЬНЯ	FSA
Вы валодаеце ўліковым запісам.	+	✘	✘
Ваш працадаўца валодае рахункам.	✘	+	+
Калі вы пакінеце працадаўцу, можаце захаваць грошы.	+	✘	✘
Вы ўкладваеце грошы.	+	✘	+
Грошы ўкладвае толькі ваш працадаўца.	✘	+	✘
Ёсць абмежаванні, колькі вы можаце ўносіць кожны год.	+	✘	+
Вы павінны мець страхавы план з высокай франшызай.	+	✘	✘
Незатрачаныя грошы заўсёды перакідваюцца з году ў год.	+	✘	✘