HMO супраць EPO супраць PPO: у чым адрозненні?

Кампанія

Ідэя медыцынскага страхавання простая: яна дапамагае пакрыць вашыя медыцынскія выдаткі, калі ў вас траўма ці хвароба. Але рэальнасць медыцынскага страхавання ў Амерыцы крыху больш складаная. Удзельнічае шмат скарачэнняў - HMO супраць EPO супраць PPO супраць POS супраць HSA супраць PCP. Высвятленне таго, які страхавы план вам лепш падыходзіць, можа заблытаць.

Тры распаўсюджаныя тыпы планаў медыцынскага страхавання - гэта планы HMO, EPO і PPO. Ваша рашэнне будзе заснавана на вашых даходах, ладзе жыцця і занятасці, а таксама на агульным стане здароўя, фінансах і медыцынскіх патрэбах вашай сям'і.

Самае галоўнае - перад выбарам плана ацаніць усе фактары, а не думаць, што гэтая група лістоў лепш, чым іншая група лістоў, лічыць Вінцэнт Плімел, памочнік камісара Каларадскага аддзела страхавання. З пункту гледжання выбару паміж HMO, EPO і PPO, у апошнія гады падобныя планы становяцца ўсё больш і больш падобнымі, таму становіцца менш пра назву плана, а больш пра паслугі ў рамках гэтага плана.

HMO супраць EPO супраць РРО

Арганізацыя аховы здароўя, альбо HMO , гэта тып плана аховы здароўя, які дае вам доступ да сеткі пастаўшчыкоў, бальніц і медыцынскіх работнікаў у вашым раёне. Як правіла, планы HMO патрабуюць ад вас выбару ўрача першаснай медыцынскай дапамогі (PCP). Гэта ваш лекар, з якім вы ў першую чаргу раіцеся па любых праблемах са здароўем. Калі вам патрэбныя дадатковыя паслугі аховы здароўя, ваш PCP накіруе вас да спецыяліста ў сетцы HMO. Калі вы пойдзеце да пазасеткавага ўрача ці бальніцы, вам, хутчэй за ўсё, прыйдзецца плаціць з уласнай кішэні выдаткі на аказанне медыцынскай дапамогі, якія не належаць да надзвычайных сітуацый.

Эксклюзіўная арганізацыя-пастаўшчык, альбо EPO, падобна на HMO, паколькі яны абодва складаюцца з сеткі медыцынскіх работнікаў і устаноў. Хоць вы павінны выбраць лекара першаснай медыцынскай дапамогі з большасцю EPO, вам не патрэбна накіраванне, каб мець доступ да спецыяліста - у адрозненне ад HMO. Сетка EPO таксама можа быць больш шырокай, чым сетка HMO. Калі гэта не надзвычайная сітуацыя, HMO і EPO звычайна патрабуюць аплаты ўсіх выдаткаў за любы догляд па-за сеткай.

З пераважнай арганізацыяй правайдэра, альбо РРО , у вашым плане медыцынскага страхавання ёсць сетка медыцынскіх работнікаў і устаноў у вашым рэгіёне і па ўсёй краіне, з якімі вы працуеце, і вы хочаце, каб вы шукалі. Калі вы пойдзеце да гэтых пастаўшчыкоў, большая частка вашых выдаткаў будзе аплачана планам. У адрозненне ад EPO і HMO, РРО пакрые некаторыя па-за сеткай выдаткі да таго часу, пакуль яны пакрываюць паслугі. Сетка РРО часта ўключае пастаўшчыкоў у розных штатах, і, як і ў выпадку з ЕРВ, вам не спатрэбіцца накіраванне ўрача першаснай медыцынскай дапамогі, каб звярнуцца да спецыяліста.

HMO прапануюць найменшую гнуткасць, але звычайна маюць самыя нізкія штомесячныя выдаткі. EPO некалькі больш гнуткія, але звычайна каштуюць даражэй, чым HMO. РРО, якія прапануюць найбольшую гнуткасць, звычайна самыя дарагія.

Што лепш: PPO, EPO ці HMO?

Патрэбы кожнага чалавека ў ахове здароўя розныя. Некаторыя людзі патрабуюць звычайных медыцынскіх паслуг. У іншых ёсць рэцэпты, якія неабходна запоўніць. І шмат людзей здаровыя, як магчыма, і ўвогуле практычна не маюць патрэбы ў ахове здароўя. Вось чаму немагчыма сказаць, які тып плана з'яўляецца лепшым. Адказ вар'іруецца ад чалавека да чалавека, ад штата да штата і ад працадаўцы да працадаўцы.

Падчас адкрыты набор , перад выбарам палітыкі вам трэба будзе задаць сабе некалькі пытанняў:

• Якія мае патрэбы ў здароўі і здароўе маёй сям'і?
• Якія рэцэпты я прымаю?
• Якія ў мяне ўмовы?
• Якіх праблем са здароўем я ці член сям'і чакаю ў наступным годзе? Падумайце: сур'ёзная аперацыя, барацьба з марафонам, цяжарнасць, дасягненне важнага этапу дня нараджэння і г.д.
• Ці хачу, ці трэба бачыць правайдэра, які не працуе па-за сеткай?

У дадатак да гэтых пытанняў у галіне аховы здароўя, Плімел кажа, што вам варта задаць наступныя фінансавыя пытанні:

• Якія мае фінансавыя патрэбы?
• Ці магу я дазволіць сабе больш высокую франшызу ў абмен на меншую прэмію?
• Ці аддаю перавагу я прадказальнасці выдаткаў на ахову здароўя, альбо аддаю перавагу больш нізкія штомесячныя ўзносы?

Заўвага: Калі вы атрымліваеце медыцынскую страхоўку на сваёй працы, магчыма, у вас будзе менш выбару, які тып страхавання вы атрымаеце. У любым выпадку вы часта атрымліваеце палітыку, якая з'яўляецца больш даступнай, чым набытая індывідуальна.

HMO можа быць лепш, калі ...

Тыя, хто малады, мае здароўе і наўрад ці спатрэбіцца медыцынская дапамога ў надыходзячым годзе, часта аддаюць перавагу планам HMO з нізкай прэміяй (сума, якую вы плаціце кожны месяц) і высокай франшызай (сума, якую вы павінны заплаціць, перш чым страхаванне дапаможа пакрыць астатняе). Гэта дазваляе зэканоміць грошы, калі ў вас няма траўмы або хваробы, што падыходзіць для тыпаў з нізкім узроўнем рызыкі, але гэта не лепш для ўсіх.

EPO можа быць лепшым, калі ...

Для тых, хто мае хранічныя праблемы са здароўем і ведае, што ім трэба будзе звярнуцца да спецыялістаў, план EPO можа мець найбольш фінансавы сэнс. Ён выключае неабходнасць накіраваць рашэнні ў галіне аховы здароўя праз лекара першаснай медыцынскай дапамогі і звычайна мае больш унутраных лекараў і устаноў, чым HMO.

PPO можа быць лепшым, калі ...

Калі вы шмат падарожнічаеце, асабліва калі ў вас ёсць хранічныя медыцынскія праблемы, вы, верагодна, захочаце вывучыць план РРО. РРО маюць самую шырокую нацыянальную сетку пастаўшчыкоў медыцынскіх паслуг і пакрываюць некаторыя выдаткі, калі вы выбіраеце пастаўшчыка паслуг, якія не ўваходзяць у сетку.

ЗВЯЗАНЫЯ: ОПЗ vs. РРО

Які самы танны план аховы здароўя?

Самы танны план аховы здароўя, які будзе штомесяц, будзе з найменшай прэміяй. Але гэта звычайна азначае высокую франшызу, таму гэты план можа вельмі хутка стаць дарагім, калі вы захварэеце ці паранены. Вось чаму таннае - гэта няправільнае слова, якое тычыцца медыцынскай страхоўкі. Замест таго, каб глядзець толькі на ўласныя выдаткі, важна ўлічваць кошт, якую вы атрымаеце за свае грошы.

Паводле Фонду сям'і Кайзера , сярэдняя прэмія медыцынскага страхавання для фізічнай асобы ў ЗША складала 7188 долараў у год. Для сем'яў у сярэднім ацэньвалася 20 576 долараў.Выдаткі на медыцынскае страхаванне могуць вар'іравацца ў залежнасці ад таго, дзе вы жывяце, але калі вы маладыя і здаровыя, гэта можа можна знайсці штомесячныя ўнёскі пад 100 долараў. Аднак гэта, верагодна, не будзе вельмі карыснай палітыкай. Вы можаце апынуцца на кручку, каб атрымаць значную франшызу, калі вы захварэеце ці паранены. Звычайна, аднак, страхавыя ўзносы будуць значна вышэйшыя.

Іншае меркаванне - даплата. Некаторыя правілы, асабліва HMO, могуць пачаць плаціць частку выдаткаў за такія рэчы, як наведванне ўрача, перш чым вы сустрэнеце сваю франшызу. Іншыя не будуць, асабліва РРО. Гэта азначае, што кошт наведвання ўрача можа складаць ад 10 да 200 долараў і вышэй, у залежнасці ад лекара і ахопу вашай палітыкі.

Іншы спосаб патэнцыйна зэканоміць грошы - абраць палітыку, якая прадугледжвае сузастрахаванне. Такія полісы могуць мець больш нізкія ўзносы. Аднак вам усё роўна прыйдзецца заплаціць частку медыцынскіх выдаткаў, нават пасля таго, як вы выканалі франшызу. Страхавая кампанія заплаціць працэнт (звычайна ад 75% да 90%), а астатняе давядзецца заплаціць. Закон аб даступнай медыцынскай дапамозе абмяжоўвае суму, якую вы можаце выдаткаваць з уласнай кішэні ў дадзеным годзе пры дапамозе такой палітыкі. На 2020 год максімум з кішэні для таргоў Marketplace складае $ 8150 для фізічных асоб і $ 16,30 для сем'яў. Вы таксама можаце мець права на Субсідыі ACA гэта знізіць выдаткі на медыцынскае страхаванне ў залежнасці ад вашага даходу.

Па-за залежнасці ад абранай палітыкі, вы заўсёды можаце зэканоміць на рэцэптах пры дапамозе дысконтнай карты SingleCare.