Галоўная >> Кампанія >> Што такое медыцынская страхоўка COBRA?

Што такое медыцынская страхоўка COBRA?

Што такое медыцынская страхоўка COBRA?Вызначана ахова здароўя кампаніі

COBRA можа выклікаць выявы небяспечнай змеі, але на самой справе гэта закон, які дапамагае людзям, якія страцілі працу або скарацілі час працы, захаваць медыцынскую страхоўку. Ён называецца COBRA, таму што названы ў адпаведнасці з Кансалідаваным законам аб прымірэнні бюджэту Omnibus 1985 года.





Па стане на 2018 год , 49% амерыканцаў атрымалі страхоўку ў рамках групавога планавання здароўя праз свайго працадаўцы. Калі гэтыя людзі страцяць працу альбо бачаць, што іх працоўны час скарачаецца з поўнага на няпоўны працоўны дзень без карысці для здароўя - як гэта масава адбывалася на працягу ўсёй пандэміі COVID - гэта можа стаць складанай сітуацыяй. Вось тут і ўступае COBRA. Гэта дазваляе людзям часова заставацца на групавым плане, знаходзячы іншы спосаб медыцынскага страхавання.



Хоць гэта і падаецца добрым варыянтам, страхаванне COBRA звычайна даражэйшае за план для актыўных супрацоўнікаў і не заўсёды з'яўляецца самым даступным варыянтам. Аднак гэта абарона супрацоўнікаў, якія не маюць іншага выбару ў кароткатэрміновай перспектыве.

ЗВЯЗАНЫЯ: Што такое кароткатэрміновая медыцынская страхоўка?

Што такое страхаванне COBRA?

COBRA - гэта закон, які рэгулюецца федэральным урадам і Міністэрствам працы ЗША, але ў многіх штатах ёсць свае ўласныя законы, падобныя. Па сутнасці, наяўнасць страхоўкі COBRA, якую таксама называюць пакрыццём COBRA, азначае, што вам і вашай сям'і дазваляецца заставацца на планаванні здароўя вашага працадаўцы на працягу абмежаванага часу пасля заканчэння альбо змены вашай працы.



Але не кожны, хто страціць працу, мае права на пакрыццё COBRA. Федэральны закон распаўсюджваецца толькі на прадпрыемствы з 20 і больш работнікамі. Законы, падобныя на COBRA, у некаторых штатах ахопліваюць дробныя прадпрыемствы. Гэтыя законы часта называюць міні-COBRA.

Каб атрымаць права на ўдзел у COBRA, вы таксама павінны прайсці кваліфікацыйнае мерапрыемства, якое ўключае ў сябе звальненне ў якасці супрацоўніка за што-небудзь, акрамя грубых парушэнняў альбо скарачэння гадзін. Паводле Міністэрства працы , муж або ўтрыманне дзяцей, якія знаходзяцца на ахове супрацоўнікаў, могуць атрымаць COBRA у наступных кваліфікацыйных мерапрыемствах:

  • скасаванне шлюбу альбо законнае расстанне з ахопленым работнікам
  • смерць ахопленага супрацоўніка
  • дзіцяці, якому належыць утрыманне, споўнілася 26 гадоў і ён больш не мае права на аздараўленчы план аховы здароўя работніка ў адпаведнасці з Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе (ACA)

Для таго, каб атрымаць кваліфікацыю, ахоплены супрацоўнік (альбо яго муж / жонка і ўтрыманскія дзеці) павінен быў быць уключаны ў план групавога медыцынскага страхавання кампаніі за дзень да таго, як адбылося кваліфікацыйнае мерапрыемства, і гэты план павінен працягваць дзейнічаць для актыўных супрацоўнікаў пасля адборачнае мерапрыемства.



Як падаць заяўку на COBRA?

Пасля кваліфікацыйнага мерапрыемства працадаўца павінен паведаміць кваліфікаваным бенефіцыярам пра права на ўдзел у COBRA, а альбо працадаўца, альбо ахоплены супрацоўнік павінен паведаміць страхавой кампаніі, якая кіруе групавым планам, пра мерапрыемства.

Працадаўца абавязаны паведаміць план на працягу 30 дзён для наступнага адборачныя мерапрыемствы :

  • пакрытае спыненне працы работніка
  • скарачэнне ахопленага працоўнага дня работніка
  • ахапіў смерць супрацоўніка
  • ахоплены супрацоўнік атрымлівае права на Medicare
  • прыватная кампанія збанкрутуе

Супрацоўнік, які падпадае пад абарону, альбо іншы кваліфікаваны бенефіцыяр нясе адказнасць за паведамленне аб плане, калі адборачным мерапрыемствам з'яўляецца развод або законнае расстанне, альбо калі дзіця губляе статус свайго ўтрыманца ў адпаведнасці з групавым планам.



Пасля паведамлення пра страхавую кампанію страхавая кампанія павінна паведаміць кваліфікаваным бенефіцыярам, ​​якія тлумачаць іх правы ў рамках COBRA, і пра тое, як падпісацца на працяг пакрыцця. Гэта паведамленне аб выбарах павінна быць прадастаўлена кваліфікаваным бенефіцыярам на працягу 14 дзён. Атрымаўшы апавяшчэнне аб выбарах, у вас будзе 60 дзён, каб вырашыць, выбіраць асвятленне COBRA ці не.

Кожны кваліфікаваны бенефіцыяр, на якога распаўсюджваецца групавы план, можа прыняць уласнае рашэнне адносна страхавання COBRA, і калі які-небудзь бенефіцыяр адмаўляецца ад пакрыцця COBRA, яму дазваляецца адклікаць гэтую адмову і выбраць пакрыццё COBRA пазней, пакуль ён зробіць гэта ў межах тых жа 60 -дзённы перыяд выбараў.



Колькі доўжыцца COBRA?

Працягласць ахопу COBRA залежыць ад кваліфікацыйнага мерапрыемства і плана групы кампаніі. Кансалідаваны закон аб прымірэнні бюджэту Omnibus патрабуе, каб пастаяннае пакрыццё было даступна альбо на 18, альбо на 36 месяцаў, але некаторыя планы аховы здароўя групы могуць забяспечваць пакрыццё і даўжэй.

Калі вы страціце працу або ўбачыце скарачэнне гадзін працы, вы маеце права на пакрыццё COBRA на 18 месяцаў. Іншыя кваліфікацыйныя мерапрыемствы (акрамя права Medicare) прыводзяць да таго, што вы маеце права на пакрыццё на працягу 36 месяцаў.



Аднак, калі ваша ахоп абмежаваны ў 18 месяцаў, вы можаце мець права на падаўжэнне пакрыцця ў двух выпадках: Па-першае, калі вы інвалід і выконваеце пэўныя патрабаванні, у гэтым выпадку ахоп для ўсіх кваліфікаваных бенефіцыяраў можа быць прадоўжаны на 11 месяцаў . Па-другое, калі ваша адборачная падзея зноў робіць вас непрыдатнай для асвятлення. Такія падзеі ўключаюць смерць ахопленага супрацоўніка, развод ахопленага супрацоўніка, ахоплены працаўнік, які атрымлівае права на Medicare, альбо дзіця, якое губляе статус залежнага паводле плана групы. У гэтых выпадках ахоп COBRA можа быць прадоўжаны яшчэ на 18 месяцаў да 36 месяцаў.

Medicare і COBRA

Калі ахоплены супрацоўнік атрымлівае права на атрыманне Medicare менш чым за 18 месяцаў да кваліфікацыйнага мерапрыемства, пастаянны ахоп мужа і жонкі і дзяцей, якія знаходзяцца на ўтрыманні, можа працягвацца да 36 месяцаў, за вылікам колькасці месяцаў, да якіх ахоплены супрацоўнік меў права на Medicare. Напрыклад, калі ахоплены супрацоўнік меў права на атрыманне Medicare за 10 месяцаў да адборачнага мерапрыемства, іншыя кваліфікаваныя бенефіцыяры па групавым медыцынскім плане будуць мець права на пакрыццё COBRA на працягу 26 месяцаў.



Магчыма, а часам і рэкамендуецца, адначасова мець ахоп COBRA і Medicare. Для атрымання дадатковай інфармацыі пра тое, як права на карыстанне Medicare уплывае на ахоп COBRA, у Адміністрацыю бяспекі Міністэрства працы можна звязацца па адрасе askebsa.dol.gov альбо па тэлефоне 1-866-444-3272.

Колькі каштуе COBRA?

Амаль ва ўсіх выпадках пакрыццё COBRA даражэйшае, чым такое ж пакрыццё для актыўных супрацоўнікаў.

Згодна з Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе, планы аховы здароўя, заснаваныя на працоўных месцах, павінны забяспечваць мінімальны ахоп альбо лепш. Мінімальнае пакрыццё вызначаецца як план, які плаціць па меншай меры 60% ад агульнай кошту медыцынскіх паслуг для звычайнай папуляцыі і ўключае ў сябе значны ахоп паслуг урачоў і бальніц. Такім чынам, ахопленыя супрацоўнікі плацяць астатнія 40%.

Як правіла, у рамках COBRA ваш працадаўца больш не будзе плаціць яго 60% -ную долю, а гэта значыць, што вы можаце быць у курсе ўсіх выдаткаў на страхавы поліс. На самай справе, згодна з законам COBRA, страхавая кампанія можа браць да 102% кошту аналагічнага плана для актыўнага супрацоўніка (дадатковыя 2% накіроўваюцца на адміністрацыйныя выдаткі). А калі прыняць 11-месячнае падаўжэнне пакрыцця інваліднасці, страхавая кампанія можа спаганяць да 150% ад рэгулярных выдаткаў плана за гэтыя 11 месяцаў.

Усё сказана, гэта значыць страхавыя ўзносы на медыцынскае страхаванне —Сума, якая рэгулярна выплачваецца страхавой кампаніі, можа быць вельмі дарагой у рамках COBRA. І нават пры дапамозе COBRA бенефіцыяры па-ранейшаму павінны аплачваць рэгулярныя даплаты за наведванне ўрача і штогадовую франшызу (сума, якую страхавальнік павінен заплаціць да пачатку страхавання). Выдаткі, якія вы плаціце, могуць нават павялічыцца, калі кошт плана групы павялічыцца.

Закон COBRA прадугледжвае, што страхавая кампанія павінна дазваляць вам штомесяц плаціць прэмію, калі вы хочаце. Некаторыя планы могуць таксама дазваляць ажыццяўляць штотыднёвыя або штоквартальныя плацяжы. Кваліфікаваныя бенефіцыяры звычайна павінны ўнесці свой першы ўнёсак прэміі на працягу 45 дзён з моманту пачатку страхавання COBRA. Калі вы прапусціце плацёж, страхавая кампанія павінна даць вам 30-дзённы льготны перыяд, у якім можна правесці любыя непагашаныя плацяжы, але пасля гэтага, калі аплата ўсё яшчэ не будзе зроблена, вы можаце страціць усе свае перавагі COBRA.

Альтэрнатывы COBRA

Улічваючы дарагі характар ​​страхавання COBRA, Міністэрства працы рэкамендуе людзям, якія нядаўна перажылі адборачнае мерапрыемства, шукаць больш даступную страхоўку рознымі спосабамі. Вось некалькі варыянтаў пакрыцця:

План здароўя мужа і жонкі: Калі ваша сям'я пазбаўляецца медыцынскага страхавання працадаўцы, праверце, ці прапануе працадаўца вашага мужа медыцынскую страхоўку. Гэта, хутчэй за ўсё, будзе менш дарагім, чым працягваць існуючае пакрыццё COBRA.

Іншы план групы: Калі вы страціце медыцынскую страхоўку, заснаваную на працы, вам, вашаму мужу альбо вашым утрыманцам можа быць дазволена запісвацца ў іншы групавы план аховы здароўя падчас спецыяльнага перыяду залічэння. Гэта азначае, што вам не трэба чакаць наступнага адкрытага сезона для паступлення.

Рынак медыцынскага страхавання: Адборачнае мерапрыемства таксама дазваляе выкарыстоўваць спецыяльны перыяд рэгістрацыі для рэгістрацыі на рынку медыцынскага страхавання альбо страхавой біржы вашага штата. Тут вы можаце параўнаць палітыку і ўбачыць арыентыровачныя ўзносы, франшызы і ўласныя выдаткі. Вам не абавязкова давядзецца чакаць да наступнага адкрыты перыяд залічэння , і калі вы атрымліваеце медыцынскую страхоўку праз Marketplace, вы можаце атрымаць падатковы крэдыт, які можа знізіць вашыя ўнёскі. Каб падаць заяўку на план Marketplace, наведайце healthcare.gov альбо патэлефануйце па нумары 1-800-318-2596.

Праграма медыцынскага страхавання Medicaid альбо дзіцячая (CHIP): Для сем'яў з нізкім узроўнем даходу і асоб, якія маюць права на гэта, Medicaid і CHIP прадастаўляюць медыцынскае абслугоўванне з нізкім узроўнем або без яго. Каб даведацца, ці маеце вы права на Medicaid, наведайце вэб-сайт Medicaid вашага штата альбо Міністэрства аховы здароўя і сацыяльных паслуг ЗША па адрасе hhs.gov . Каб падаць заяўку на CHIP, патэлефануйце па нумары 1-800-318-2596 альбо запоўніце заяўку праз Рынак медыцынскага страхавання .

Як зэканоміць на рэцэптах з COBRA ці без

Па-за залежнасці ад таго, выбіраеце пастаянны ахоп COBRA ці не, вы заўсёды можаце зэканоміць на леках, якія адпускаюцца па рэцэпце, з купонамі SingleCare. Ім можна карыстацца бясплатна, і вы знойдзеце цэны, якія могуць быць нават таннейшымі, чым страхавая даплата. Пачніце пошук далей singlecare.com для лекаў і паглядзіце, што вы можаце зэканоміць.