Вось лепшыя варыянты медыцынскага страхавання для самазанятых
КампаніяВы пакінулі карпаратыўную Амерыку і вырашылі стаць сваім начальнікам. Віншую! Вы ўваходзіце ў армію самазанятых, якая расце.
У адпаведнасці з Служба ўнутраных даходаў , чалавек, які займаецца бізнэсам для сябе і які кантрактуе свае паслугі з іншымі прадпрыемствамі, лічыцца самазанятым. Вы таксама можаце пачуць самазанятага чалавека, якога называюць фрылансерам або незалежным падрадчыкам.
Прыблізна 9,6 млн рабочых у ЗША працуюць самазанятыя, паведамляе Бюро статыстыкі працы, урадавае ведамства, якое адсочвае такія рэчы. І чакаецца, што лічбы толькі павялічацца, і, паводле ацэнак, да 2026 года 103 мільёны амерыканцаў будуць лічыць сябе самазанятымі. Гэта павялічылася на 7,9 працэнта.
Самазанятасць азначае, што льготы кампаніі, такія як медыцынская страхоўка, не прадастаўляюцца працадаўцам. Выбар лепшай альтэрнатыўнай крыніцы страхавання можа стаць некалькі складаным.
Якія лепшыя варыянты медыцынскага страхавання для самазанятасці?
Перавагі і льготы, якімі вы маглі карыстацца ў кампаніі, не прадастаўляюцца вам у пакетнай здзелцы, калі вы працуеце самастойна. Вам і членам вашай сям'і прыйдзецца самім займацца, каб знайсці медыцынскую страхоўку. РазгледзімПры вырашэнні пытання аб тым, які медыцынскі ахоп вам лепш падыходзіць, можна выбраць наступныя варыянты:
Агульныя варыянты медыцынскага страхавання
Рынак штата ці федэрацыі
Вы можаце мець права запісацца на страхавы план праз Рынак медыцынскага страхавання (які таксама называюць Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе альбо Obamacare), калі вы незалежны падрадчык, кансультант, фрылансер альбо іншы тып незалежнага работніка. Ёсць некалькі катэгорый медыцынскага страхавання на выбар, некаторыя з планаў, якія змяшчаюць нізкія ўзносы. Адкрыты набор - з 1 лістапада па 15 снежня; аднак вы можаце атрымаць страхоўку па-за гэтых дат, калі ў вас ёсць асаблівыя абставіны - напрыклад, вы страцілі працу. Вы можаце наведаць www.healthcare.gov, каб даведацца больш пра вашыя варыянты праз федэральны рынак.
Medicaid
Мільёны амерыканцаў атрымліваюць недарагое і бясплатнае пакрыццё праз Medicaid. Вы можаце заняць сябе самазанятасцю і атрымаць права на атрыманне Medicaid, калі ваша хатняя гаспадарка апускаецца ніжэй за пэўны ўзровень даходу (ён некалькі адрозніваецца ў залежнасці ад штата, хаця федэральны ўрад устанаўлівае мінімальныя стандарты) і калі вы адпавядаеце некаторым іншым крытэрыям. У Medicaid няма адкрытага перыяду рэгістрацыі, таму вы можаце падаць заяўку ў любы час. Наведайце мясцовы або дзяржаўны аддзел сацыяльных службаў, каб даведацца больш пра ахоп у рамках Medicaid і даведацца, ці маеце вы права.
Medicare
Калі вам 65 і больш гадоў, вы можаце мець права на льготы Medicare. Вы таксама можаце адпавядаць крытэрам Medicare, калі вы два гады знаходзіліся на месцы інваліднасці па сацыяльным забеспячэнні (SSD), альбо калі ў вас ALS (хвароба Лу Герыга), альбо ў вас хворыя ныркі ў канчатковым стане (ESRD).
Працадаўца плануе праз члена сям'і
Калі ваш муж альбо партнёр працуюць, праверце, колькі можа каштаваць патрапіць на план медыцынскага страхавання гэтай кампаніі. Нават калі вы не ў законным шлюбе, вы можаце атрымаць кваліфікацыю. Некаторыя працадаўцы прапануюць так званае ахоп здароўя аховай хатняга партнёрства тым, хто працуе ў сямейным партнёрстве. Калі вы і ваш партнёр (у тым ліку аднаполыя пары) дзеліцеся домам і жывяце разам па-хатняму, вы можаце мець права, пакуль ніхто з вас не ўступіў у шлюб. Улічыце, аднак, што калі працадаўца вашага партнёра выплачвае частку вашай страхавой прэміі, вам, магчыма, прыйдзецца плаціць з яе падаткі. Акрамя таго, некаторыя кампаніі ліквідуюць падобнае пакрыццё. Вы будзеце мець найбольшы поспех, калі ваш партнёр працуе ў вялікай кампаніі. У адпаведнасці з Міжнародны фонд планаў дапамог работнікам , больш за 75% кампаній, якія маюць 10 000 і больш супрацоўнікаў, хутчэй за ўсё, будуць працягваць прапаноўваць льготы ў галіне аховы здароўя дамашнім партнёрам аднаполых і супрацьполых.
Акрамя таго, калі вам менш за 26 гадоў, вы можаце падпадаць пад страхавы план бацькоў у адпаведнасці з Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе.
Прыватная страхоўка
Вы таксама можаце выбраць індывідуальны план медыцынскага страхавання праз прыватную страхавую кампанію. Аднак вы можаце плаціць штомесячныя ўнёскі вышэй, чым калі б у вас быў групавы план. Напрыклад, страхаванне, якое прапануецца ў адпаведнасці з Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе, звычайна будзе значна больш эканамічна эфектыўным, чым прыватнае медыцынскае страхаванне, забяспечваючы пры гэтым падобныя льготы. Калі ў вас ёсць страхавы поліс з больш высокай франшызай, падумайце аб адкрыцці ашчадны рахунак на здароўе (HSA), дзе вы можаце ўнесці грошы без падаткаў на медыцынскія выдаткі.
Планы аховы здароўя асацыяцыі
Калі вы самазаняты работнік, які таксама мае невялікую колькасць супрацоўнікаў, звярніце ўвагу на план аховы здароўя асацыяцыі . Некаторыя асацыяцыі (напрыклад, Гільдыя пісьменнікаў Амерыкі Захад і Саюз фрылансераў) прапануюць членам планы аховы здароўя па групавых тарыфах. Асацыяцыі атрымліваюць гэтыя больш даступныя групавыя тарыфы, таму што яны аб'ядноўваюцца з іншымі ў той жа галіне гандлю альбо ў індустрыі, каб сфармаваць вялікія групы. Але ёсць і мінусы. Некаторыя з асацыяцый патрабуюць прад'явіць падатковыя дэкларацыі і іншыя дакументы, каб пацвердзіць, што вы зарабляеце пэўную суму (якую яны вызначаюць) у якасці самазанятага работніка. Магчыма, вам прыйдзецца заплаціць членскі ўзнос. Некаторыя планы аховы здароўя асацыяцый могуць не забяспечваць такога шырокага ахопу, як іншыя планы, і існуюць асцярогі з нагоды плацежаздольнасці некаторых планаў аховы здароўя асацыяцый, у выніку чаго яны не могуць аплаціць патрабаванні членаў. У 2018 годзе адміністрацыя Трампа ўвяла меры, якія дазваляюць большай колькасці людзей атрымліваць доступ да AHP (напрыклад, тым, хто самазанята і не мае супрацоўнікаў), але рэформы былі збіты ў судзе і абскарджваюцца. Пагаворыце са страхавым брокерам альбо праверце Упраўленне працы сайт для атрымання апошняй інфармацыі.
Планы абмену здароўем
Планы абмену здароўем - гэта не медыцынская страхоўка. Хутчэй за ўсё, гэта планы, якія дзеляць выдаткі на ахову здароўя паміж членамі групы па абмене здароўем. Вы плаціце прэмію (на падставе абранага вамі плана), якая ўносіцца ў грамадскі фонд. Калі вам патрэбна медыцынская дапамога, рахунак выплачваецца з фонду. Важна адзначыць, што многія з гэтых планаў заснаваны на веры, і некаторыя медыцынскія паслугі (напрыклад, кантроль над нараджальнасцю або аборты) могуць не распаўсюджвацца. І паколькі яны не з'яўляюцца медыцынскай страхоўкай, гэтыя планы сумеснага выкарыстання не адпавядаюць патрабаванням ACA і могуць не ахопліваць людзей з існуючымі ўмовамі. Некаторыя планы па абмене здароўем таксама маюць абмежаванне на суму, якую яны могуць выплаціць за прэтэнзіі сваіх членаў, што можа стаць праблемай для людзей, якія маюць сур'ёзныя медыцынскія праблемы.
Кароткатэрміновыя варыянты медыцынскага страхавання
КОБРА
Т.ён зводны закон аб прымірэнні бюджэту (КОБРА) гарантуе вам права часова заставацца ў рамках плана медыцынскага страхавання былога працадаўцы пасля сыходу з працы. Як доўга вы можаце заставацца, мяняецца. Напрыклад, калі вас звольнілі з працы па іншых прычынах, акрамя грубых парушэнняў, вы можаце пратрымацца да 18 месяцаў; на іншыя адборачныя мерапрыемствы вы можаце прабыць да 36 месяцаў. Паводле звестак Міністэрства працы ЗША, існуюць і іншыя патрабаванні. Больш за тое, нягледзячы на тое, што пакрыццё аднолькавае, вам прыйдзецца заплаціць больш за ўласную кішэню за страхаванне, бо ваш працадаўца больш не субсідуе яго.
Кароткатэрміновыя планы аховы здароўя
Кароткатэрміновыя планы аховы здароўя - гэта часовыя, на працягу года планы аховы здароўя з нізкай платай / высокай франшызай, якія па меркаванні страхоўшчыка могуць быць прадоўжаны на тэрмін да трох гадоў. Але яны не хапаюць у многіх галінах. Перш за ўсё, яны не ахопліваюць ужо існуючыя ўмовы. Яны таксама не распаўсюджваюцца на догляд за цяжарнай, псіхічнае здароўе і лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце. І многія з іх не абмяжоўваюць сума, якую вы маглі б заплаціць, з уласных выдаткаў.
5 рэчаў, якія трэба ўлічваць пры выбары медыцынскай страхоўкі, якая займаецца самазанятасцю
Маючы так шмат даступных варыянтаў, улічвайце наступнае, звужаючы свой выбар:
1. Выкарыстоўвайце брокера або агента
Калі гаворка ідзе пра планы медыцынскага страхавання, часта існуе некалькі узроўняў. Напрыклад, можа быць плацінавы, срэбны альбо бронзавы - усе яны прапануюць рознае пакрыццё пры рознай цане. Брокер або агент можа дапамагчы вам разабрацца ва ўсіх варыянтах і жаргоне і знайсці план, які падыходзіць менавіта вам.
Ва ўсіх штатах дзейнічае Дзяржаўная праграма дапамогі па медыцынскім страхаванні (SHIP), якая можа аказаць бесстароннюю дапамогу ў пошуку плана, які адпавядае вашым патрэбам. Вы таксама можаце атрымаць непрадузятае садзейнічанне ў пошуку плана, патэлефанаваўшы на даведачную лінію Marketplace альбо на нумар 1-800-Medicare (калі вы маеце права на Medicare).
2. Паглядзіце на субсідыі
У залежнасці ад вашага ўзроўню даходу, вы можаце мець права на медыцынскае страхаванне са зніжаным коштам альбо без яго (Medicaid). Карысна ведаць, на якія субсідыі вы маеце права, знаходзячы лепшы для вас план.
3. Разлічыце ўзровень даходу правільна
Калі вы купляеце страхоўку на рынку аховы здароўя, вашы ўнёскі залежаць ад вашага даходу за бягучы год. Гэта азначае, што вы, як фрылансер, павінны паспрабаваць і дакладна прадказаць, колькі грошай вы будзеце зарабляць за чатыры кварталы года. Гэта можа быць складана, таму падумайце, як вы працавалі ў мінулым, спытаеце сябе, ці рэальная ваша ацэнка, і ўлічыце, што адбываецца ў вашай галіне, што можа паўплываць на ваш прыбытак. Калі вы зарабляеце больш грошай, чым меркавалі, магчыма, прыйдзецца вярнуць грошы, заробленыя за кошт падатковых крэдытаў. Калі вы ацанілі занадта мала, магчыма, прапусцілі зберажэнні.
4. Улічвайце цану планаў
Разбіць банк на страхавую схему як самазанятага чалавека, відавочна, не ідэальна. Але вы таксама не хочаце спыніцца на самым танным варыянце. Самазанятасць і вядзенне ўласнага бізнесу - гэта дастаткова напружана. Вам не трэба дадаткова турбавацца пра тое, што адбудзецца з вамі ці членамі вашай сям'і, калі ўзнікне крызіс здароўя - і ўсё большыя медыцынскія рахункі, якія яго суправаджаюць.
Добрае эмпірычнае правіла - ведаць, што чым ніжэй франшыза плана, тым вышэй будзе прэмія кожны месяц. Каб разабрацца, ці падыходзіць вам план аховы здароўя з нізкім / высокім узроўнем здароўя (ці наадварот), улічвайце свой узрост, агульны стан здароўя, частату наведвання ўрачоў і наяўнасць у вас ужо існуючых захворванняў.
5. Ведайце, каго ўключаць
Звычайна страхавальнікі бяруць больш за планы аховы здароўя, якія ўключаюць не толькі аднаго чалавека. Калі ў вас ёсць муж / жонка або хатні партнёр, які працуе, выгадна даведацца, як выдаткаваць іх план да таго, як падпісацца на новы.
Чаму вы не хочаце, каб вас не застрахавалі
З-за высокіх выдаткаў на прыватнае страхаванне і іншыя варыянты без яго можа быць павабна. Але выбар незастрахаванага можа прывесці да некалькіх негатыўных вынікаў.
Падатковыя штрафныя санкцыі
Хоць федэральны ўрад больш не бярэ штраф, калі вы можаце дазволіць сабе медыцынскае страхаванне, але адмовіцеся яго купляць, гэта не значыць, што ваш штат дазволіць вам без шкоды. Пакуль што Масачусэтс, Нью-Джэрсі і Вермонт спаганяюць штрафы з жыхароў, якія адмовіліся ад медыцынскай страхоўкі, і іншыя дзяржавы думаюць прытрымлівацца гэтага прыкладу.
Падатковыя льготы
IRS дазваляе ўзяць вылік медыцынскага страхавання самазанятасці калі вы атрымалі прыбытак у гэтым годзе. Гэта карэкціроўка даходу (не падатковы вылік падаткаў) для прэмій, якія вы плацілі па медыцынскай страхоўцы за медыцынскае забеспячэнне і страхаванні доўгатэрміновага догляду за сабой, мужам і ўтрыманцамі. Больш за тое, вы зможаце вылічыць суму медыцынскіх выдаткаў (такіх, як наведванне ўрачоў, зборы ў бальніцу і нават акуляры, якія выпісваюцца па рэцэпце), якія перавышаюць 7,5% ад наладжанага валавога даходу.
Кішэнныя выдаткі
Тыя, хто застрахаваны, звычайна маюць абмежаванне на суму, якую будуць плаціць па ўласнай кішэні. У людзей без страхоўкі такога абмежавання няма. Незастрахаваныя людзі могуць сутыкнуцца з дзясяткамі ці сотнямі тысяч долараў, калі яны пакутуюць ад чаго-небудзь, напрыклад, сардэчнага прыступу або небяспечнага для жыцця няшчаснага выпадку. Не маючы страхоўкі можа стаць дарагім, хутка.
Колькі будзе каштаваць медыцынская страхоўка, калі вы самазанятасць?
З такім вялікай колькасцю зменных, як ваш узрост, дзе вы жывяце, дзе вы атрымліваеце страхоўку і які план абралі, гэта пытанне, на які амаль немагчыма адказаць. Згодна з апытаннем 2019 года аб выгодах для здароўя працадаўцаў, праведзеным Фонд сям'і Кайзера , прэмія для адзінокіх людзей, якія навучаюцца на медыцынскай страхоўцы іх кампаніі, складала 7188 долараў у год, а супрацоўнік плаціў 18% ад гэтага - альбо каля 400 долараў у месяц. І гэта фінансаваны кампаніяй план, які часткова субсідуецца. Як незалежны падрадчык (калі вы не маеце права на дзяржаўную субсідыю альбо Medicare), вы можаце разлічваць плаціць як мінімум столькі, а магчыма і больш. Вышэйзгаданыя падатковыя льготы могуць дапамагчы кампенсаваць кошт. І SingleCare таксама.
Бясплатная ашчадная картка па рэцэпце SingleCare вы можаце зэканоміць да 80% на рэцэптах у больш чым 35000 аптэках па ўсёй краіне, уключаючы CVS, Target, Walmart і іншыя. У сярэднім карыстальнікі SingleCare эканоміць у сярэднім 150 долараў на сваіх рэцэптах. З SingleCare няма платы і падпіскі, і нават тыя, у каго ёсць страхавыя рэцэпты, могуць выкарыстоўваць яго і зэканоміць. Наша цана часам дасць вам больш нізкую цану, чым ваша страхавая сумесная плата. Выкарыстоўвайце singlecare.com знайсці ваш рэцэпт і знайсці бліжэйшую да вас аптэку, у якой ёсць лекі па самай нізкай цане.
Вынік: Не рызыкуйце не мець медыцынскай страхоўкі - у выніку вы можаце выдаткаваць больш, калі застанецеся незастрахаванымі. Планы медыцынскага страхавання для самазанятых асоб могуць вар'іравацца ў залежнасці ад таго, дзе вы жывяце, і вашага даходу. Не спяшайцеся рабіць хатнія заданні і разгледзьце мноства спосабаў зэканоміць на пакрыцці.
