Галоўная >> Кампанія >> Ці гатовыя вы да выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі?

Ці гатовыя вы да выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі?

Ці гатовыя вы да выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі?Кампанія

Выдаткі на ахову здароўя на пенсіі складаныя ў бюджэце. Вам прыйдзецца атрымаць медыцынскую страхоўку на пенсію, а таксама планаваць уласныя выдаткі і рыхтавацца да павелічэння выдаткаў, калі вам трэба ісці на дапамогу.





Калі вы пачалі эканоміць на пенсіі ў маладосці, гэта выдатна! Але нават калі вы гэтага не зрабілі, усё яшчэ ёсць шлях да камфортнага жыцця разам з медыцынскімі выдаткамі, якіх можа чакаць кожны пасля 65 гадоў.



Як планаваць выдаткі на ахову здароўя на пенсіі

Выдаткі на ахову здароўя на пенсіі, хутчэй за ўсё, будуць дарагімі. Даследаванне Цэнтра авангарда кажа, што пачынаючы з 65 гадоў, з сярэдняй працягласцю жыцця, некаторыя людзі маглі б разлічваць выдаткаваць каля 200 000 долараў на выдаткі на ахову здароўя. Гэта складае каля 8000 долараў у год, але гэта толькі рэгулярныя візіты да лекара і прыём лекаў, а не хірургічнае ўмяшанне і працяглы догляд. Калі ў вас ёсць Medicaid або выдатнае медыцынскае забеспячэнне для пенсіянераў, вам можа не спатрэбіцца заплаціць гэтулькі са сваёй кішэні.

Доўгатэрміновы догляд - гэта дадатковыя выдаткі, якія не пакрываюцца Medicare, і вы павінны разлічваць на бюджэт каля 200 долараў у дзень, кажа Рычард Стэфаначы, доктар медыцынскіх навук, тэрапеўт і герыятр, які выкладае заняткі па здароўі насельніцтва ва Універсітэце Томаса Джэферсана.

Аднак гэта проста сярэднія паказчыкі. Кошт аховы здароўя на пенсіі будзе моцна адрознівацца ў залежнасці ад кожнага чалавека. Джэніфер Стэйл , дарадца па пытаннях кіравання багаццем у Northwestern Mutual у горадзе Вудлендс, штат Тэхас, адзначае, што добрым правілам з'яўляецца наяўнасць дзесьці ад 80% да 85% вашага штогадовага даходу да выхаду на пенсію для вашага штогадовага пенсійнага бюджэту. Сюды ўваходзяць усе выдаткі на пенсію, уключаючы харчаванне, жыллё, адпачынак і шмат іншага. Акрамя таго, вы павінны быць гатовыя каля двух дзесяцігоддзяў на ахову здароўя. Стэфаначы кажа, што трэба рабіць бюджэт на кансерватыўны канец і будзьце гатовыя з большымі грашыма, чым лічыце патрэбнымі.



Медыцынскае страхаванне пенсіянераў

Адна з самых важных рэчаў, якую трэба ведаць пра медыцынскае страхаванне пасля выхаду на пенсію, альбо пра варыянты медыцынскага страхавання на пенсіі - гэта тое, што яно не абавязкова працуе сапраўды гэтак жа, як і ваша медыцынская страхоўка, калі вы былі ў працоўным свеце. Магчыма, ваш план, які фінансуецца працадаўцам, уключаў больш нізкія даплаты і франшызы, а вы ўсё яшчэ атрымлівалі заробак. У дачыненні да Medicare гэтыя даплаты і франшызы змяняюцца ў залежнасці ад таго, як вы атрымліваеце пакрыццё Medicare і ад таго, паступілі вы ці прэтэндаваць на іншыя праграмы, ільготы і страхаванне. Але майце на ўвазе, што Medicare - гэта не адзіны варыянт аховы здароўя пасля выхаду на пенсію.

Medicare і Medigap

Калі вам споўніцца 65 гадоў, калі вы яшчэ не атрымліваеце дапамогі па сацыяльным забеспячэнні, вам трэба падаць заяўку на Medicare. (Некаторым людзям трэба будзе звярнуцца ў аддзяленне пенсіянераў па чыгунцы.) Вам давядзецца чатыры часткі ў Medicare на выбар , а таксама дадатковае дадатковае медыцынскае пакрыццё пад назвай Medigaps, калі вы паступілі ў Original Medicare. Калі вы ці ваш муж усё яшчэ працуеце ці атрымліваеце страхоўку ад працы, магчыма, вы яшчэ не захочаце прымаць часткі B альбо D. Традыцыйна Medicare Part B пакрывае прыблізна 80% медыцынскіх выдаткаў, кажа Кобі Блуменфельд Ганц, сузаснавальнік Кіраўнік , бясплатны інтэрнэт-сайт, які дапамагае пажылым людзям арыентавацца ў працэсе рэгістрацыі ў Medicare. Калі ў вас ёсць Original Medicare, астатнія 20% звычайна плацяць з уласнай кішэні альбо з планам Medigap. Вось чатыры часткі, якія выкладае Medicare.gov:

  • Частка A Medicare: Гэтая частка Medicare ахоплівае такія паслугі, як знаходжанне ў бальніцах, кваліфікаваны сыход, догляд у хоспісах і абмежаваныя паслугі хатняга медыцынскага абслугоўвання. Калі вы плацілі 10 гадоў падаткаў Medicare падчас працы, у вас няма прэміі за гэты план. Калі вы гэтага не зрабілі, гэта будзе каштаваць да $ 471 у месяц у 2021 годзе. Калі вы не плацілі падаткі Medicare і маеце нізкі прыбытак, вы можаце атрымаць бясплатную частку A праз дзяржаўныя субсідыі.
  • Частка B Medicare: З дапамогай гэтай часткі Medicare вы будзеце плаціць прэміі, даплаты і ўласныя выдаткі. Прэмія можа вагацца прыблізна ад 145 да 492 долараў у залежнасці ад вашага даходу і статусу падатковай дэкларацыі. Планы часткі B звычайна ахопліваюць неабходныя з медыцынскай пункту гледжання, напрыклад, паездкі на машынах хуткай дапамогі і медыцынскае абсталяванне, а таксама прафілактычныя паслугі, такія як прышчэпка ад грыпу.
  • Частка З Medicare: Частка C Medicare уключае планы Medicare Advantage. Прыватныя кампаніі заключаюць кантракт з Medicare, каб прапанаваць гэтыя планы, якія звычайна ахопліваюць і здароўе, і льготы. У сярэднім, кажа Стэфаначы, яны каштуюць каля 30 долараў у месяц, але выдаткі вар'іруюцца ў залежнасці ад штата і плана. З планамі Medicare Advantage у вас будуць франшызы і страхаванне, таму вам трэба будзе выкарыстоўваць лекараў у сетцы плана. Калі вы вырашыце паступіць у Medicare Advantage, такім чынам вы атрымаеце свае перавагі A, B і D замест арыгінальнай Medicare.
  • Частка D Medicare: Medicare Частка D з'яўляецца часткай Medicare, якая ахоплівае толькі лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце. Аднак частка D кіруецца ў прыватных планах. У 2020 годзе базавая прэмія перад ужываннем карэкціроўкі даходу складае 32,74 даляра ў месяц, а таксама прымяняюцца франшызы і сустрахаванне.
  • Medigap: Medigaps - гэта прыватныя планы, якія аплачваюць некаторыя выдаткі, якіх першапачатковы Medicare не робіць, такія як даплаты, страхаванне і франшызы. Вам трэба мець часткі Medicare A і B, калі вы хочаце выкарыстоўваць план Medigap.

ЗВЯЗАНЫЯ: Адкрытае кіраўніцтва для рэгістрацыі на Medicare



Групавыя пенсійныя дапамогі па ахове здароўя

Некаторыя працадаўцы прапануюць ільготы па групавым ахове здароўя для пенсіянераў ад кампаніі. Гэта працуе сумесна з Medicare. Калі ў вас ёсць і тое, і другое, якое з іх першаснае (спачатку выстаўляецца рахунак), а якое другаснае, залежыць ад некалькіх фактараў. Важна параіцца з вашым аддзелам кадраў, каб даведацца, як яны каардынуюць працу з Medicare, і якія лепшыя варыянты эканоміі сродкаў.

Страхаванне рынку датэрміновага выхаду на пенсію

Выходзіць на пенсію датэрмінова? Верагодна, вам прыйдзецца атрымаць план страхавання на рынку. Людзі, якія выходзяць на пенсію ў 62 гады, звычайна не маюць права на Medicare, кажа Ганц. Аднак майце на ўвазе, што планы рынку для людзей ва ўзросце 60 гадоў карэктуюцца па ўзросце і будуць даволі дарагімі. Вы можаце паспрабаваць патрапіць на план працадаўцы мужа і жонкі, калі гэта магчыма і калі гэта эканамічна эфектыўна

Страхаванне доўгатэрміновага сыходу

Па меры таго, як вы старэеце і пачнеце пераходзіць у грамадзянства пажылога ўзросту, вашы патэнцыйныя выдаткі на доўгатэрміновы догляд, верагодна, павялічацца за кошт лекаў, рэгулярнага сыходу і любога лячэння хваробы. Міністэрства аховы здароўя і сацыяльных службаў ЗША адзначае сярэдні кошт на паўпрыватны пакой у доме састарэлых - 6844 долары ў месяц. На месцы ў жылым памяшканні для памочнікаў вы будзеце атрымліваць 3628 долараў у месяц. Вы можаце атрымаць доўгатэрміновую страхоўку па доглядзе, каб дапамагчы пакрыць гэтыя выдаткі, але яна дарагая і звычайна не набываецца. Аднак, калі вы па меры ўзросту прадугледжваеце шмат выдаткаў, вы можаце разгледзець іх, пакуль плануеце пенсійнае ахова здароўя.



ЗВЯЗАНЫЯ: Даведайцеся больш пра адкрытую рэгістрацыю ў Законе аб даступнай медыцынскай дапамозе

Ахоп мужа і жонкі

Калі ваш муж па-ранейшаму працуе, і вы яшчэ не маеце права на атрыманне Medicare, вы можаце атрымаць або захаваць іх план здароўя. Гэта можа быць найменш дарагі варыянт - у залежнасці ад памеру кампаніі, колькасці пакрыцця і г. д. Гэта забяспечыць вам буфер часу, каб Medicare разабраўся, перш чым вы зможаце пераключыцца.



КОБРА

Калі вы не хочаце пакрываць рынак збыту альбо не можаце атрымаць пакрыццё сужонкаў, праверце і паглядзіце ахоп COBRA вашага працадаўцы, перш чым называць яго выхадам. Большасць працадаўцаў вам гэта дазволіць захавайце сваё пакрыццё да 18 месяцаў , але вам прыйдзецца заплаціць долю працадаўцы, а таксама ўласную.

Medicaid

Калі грошы на пенсіі, зазірнуць у Medicaid . Medicaid - гэта сумесная дзяржаўная і федэральная ўрадавая праграма страхавання, якая забяспечыць вам пакрыццё, калі вы малазабяспечаныя і маеце нізкія актывы. Пракансультуйцеся з дзяржавай наконт крытэрыяў.



Выбар страхавання - гэта працэс асабістага характару. Варта ўважліва разгледзець усе выдаткі і іншыя даходы, якія вы маглі б атрымаць на пенсіі. І майце на ўвазе, што па меры сталення выдаткі будуць павялічвацца. Пара, якая выходзіць на пенсію ў 65 гадоў і мае здароўе і жыве прыблізна ў сярэднім узросце, будзе мець невялікія выдаткі. Але калі вы ператвараецеся ў пажылога грамадзяніна, гэтая сума можа ўзляцець, калі вы карыстаецеся вялікай колькасцю лекаў, а страхаванне доўгатэрміновага догляду, якое не залежыць ад медыцынскай страхоўкі, каштуе не нашмат танней.

Як я магу паменшыць выдаткі на ахову здароўя на пенсіі?

Зніжэнне выдаткаў на ахову здароўя, калі вы на пенсіі, - гэта больш, чым проста вялікая эканомія. Вы павінны быць актыўнымі ў пытаннях захавання здароўя і рэгулярна разглядаць варыянты страхавання. Гэтыя парады дапамогуць вам атрымаць і быць гатовымі да выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі.



Адкрыйце HSA, пакуль вы ўсё яшчэ працуеце

Паколькі планаванне вашай будучай аховы здароўя складаецца з мноства зменных, відавочна, гэта складана спланаваць, калі вы яшчэ не пачалі эканоміць. Стэйл прапануе адкрыць ашчадны рахунак здароўя (HSA), пакуль вы яшчэ ў працоўныя гады. Гэты план можа стаць выдатным спосабам зэканоміць на медыцынскіх выдатках падчас выхаду на пенсію, паколькі дазваляе штогод уносіць на пенсію яшчэ некалькі тысяч долараў, у цяперашні час ва ўмовах папярэдняга падаткаабкладання, акрамя таго, што вы ўжо маглі зэканоміць, тлумачыць яна. .

Працуйце з фінансавым кансультантам

Шчыра кажучы, праца з фінансавым кансультантам у цэлым палягчае планаванне выхаду на пенсію. Фінансавы кансультант дапаможа вам сумленна паглядзець на свае фінансы і план пенсійных зберажэнняў, а таксама высветліць спосабы вылучэння грошай на выдаткі на ахову здароўя без парушэння банкаўскага стану.

Старайцеся захоўваць здароўе

Самы эфектыўны спосаб скараціць выдаткі на ахову здароўя на пенсіі - гэта старацца быць здаровым. Стэфаначы кажа, што трэба засяродзіцца на трох розных аспектах свайго жыцця: розуме (шляхам вырашэння праблем), целе (хадой) і духу (узаемадзеяннем з іншымі). Чым здаравей вы, тым менш вы будзеце выкарыстоўваць выдаткі, кажа ён.

Знайдзіце патрэбны PCP

Добрым лекарам першаснай медыцынскай дапамогі будзе той, з кім вы можаце прытрымлівацца, які разумее вашы мэты, патрэбы і праблемы. Чым больш вы будзеце з імі працаваць, тым больш яны змогуць аказаць вам персаналізаваны догляд, які ў доўгатэрміновай перспектыве зэканоміць вам грошы.

Разгледзім план Medicare Advantage

У планах Medicare Advantage абмежаваныя сеткі правайдэраў і ў цэлым больш абмежаванняў, але часам вы прапануеце меншыя выдаткі. Калі грошы з'яўляюцца асноўнай праблемай, і вы адносна здаровыя, гэта можа быць добрым варыянтам.

Скарыстайцеся субсідыямі з нізкім узроўнем даходу

Medicare прапануе субсідыі для спажыўцоў з нізкім узроўнем даходу, якімі вы зможаце скарыстацца. У частцы D Medicare праверце, ці маеце вы права Дадатковая дапамога , праграма, якая дапамагае прыкладна на 5000 долараў больш у год выдаткі па рэцэпце для людзей з абмежаванымі рэсурсамі. Вы таксама можаце падаць заяўку чатыры іншыя праграмы эканоміі Medicare :

  • Кваліфікаваная праграма атрымальніка медыцынскай дапамогі: Індывідуальны штомесячны ліміт даходу - 1084 долары; дапамагае плаціць за прэміі за часткі А і В
  • Пазначаная праграма атрымальніка дапамогі з нізкім узроўнем даходу: Індывідуальны ліміт штомесячнага даходу - 1296 долараў; дапамагае плаціць за прэміі па частцы B.
  • Кваліфікацыйная індывідуальная праграма: Індывідуальны ліміт штомесячнага даходу ў памеры $ 1456; таксама павінны мець ахоп часткі А; павінны падаваць заяўку кожны год; дапамагае плаціць за прэміі па частцы B.
  • Праграма кваліфікаваных інвалідаў і працоўных асоб: Павінна быць, працуе інвалід ва ўзросце да 65 гадоў, які страціў ахоп часткі А пасля вяртання на працу; не павінны атрымліваць медыцынскую дапамогу ад вашай дзяржавы; абмежаванне індывідуальнага даходу ў памеры 4339 долараў ЗША; дапамагае плаціць за прэміі па частцы А.

Кожны год пераглядайце сваю сітуацыю

Гэта крытычна важна. Па словах Стэфаначы, большасць людзей наладжваюць ахову здароўя ва ўзросце 65 гадоў, а потым ужо ніколі не пераглядаюць свой план. Страхавыя кампаніі ведаюць гэта і не баяцца гэтым скарыстацца. Гэта як ваш рахунак за кабель, сказаў ён. Ёсць перавагі, і яны робяць сапраўды прывабным падпісацца. Потым з цягам часу план павольна павялічвае ўласныя выдаткі, і яны памяншаюць выгаду. і ніхто нават не ведае, што гэта адбываецца. Калі вы штогод аналізуеце свой план, каб даведацца, ці працуе ён усё яшчэ, гэта не будзе праблемай.

Вы можаце прайсці штогадовую ацэнку ў рамках адкрытай рэгістрацыі на Medicare, якая адбываецца штогод з 15 кастрычніка па 7 снежня. З дапамогай Finder плана Medicare.gov праглядзіце бягучы план, каб убачыць, ці не змянілася што-небудзь, звяртаючы асаблівую ўвагу на прэміі, па-за -Кішэнныя выдаткі, фармулёўкі і дакументы, якія сведчаць пра пакрыццё і штогадовае паведамленне аб змене. Вы таксама павінны параўноўваць яго з іншымі даступнымі планамі і праверыць, ці можна лепш адпавядаць таму, як змяніліся вашы медыцынскія патрэбы.

Для рэцэптаў выкарыстоўвайце ашчадную карту

Зараз выдаткі на лекі складаюць тысячы, у залежнасці ад таго, што лечыцца і кіруецца, ашчадная картка па рэцэпце, як SingleCare, з'яўляецца адным з самых простых спосабаў скараціць выдаткі. Вы можаце атрымаць карту на аднаго ў мясцовай аптэцы, падпісацца на Інтэрнэт альбо даведацца, ці прапануе табе ваша медыцынская карта. Аднак ашчадная карта працуе замест страхавання; гэта азначае, што вы можаце выкарыстоўваць альбо Medicare, альбо страхавыя выплаты, альбо зберажэнні SingleCare - не тое і іншае.